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自主性保险强制性长线投资
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2007-12-8 18:33:51 竞报 佚名 阅读： |
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退保买股，成为近两年牛市中不少投资者追求高收益的一种办法，不过，保险真的是可有可无的理财吗？除了保障功能，保险在你的资金“篮子”里，还能充当什么样的角色？
投资要长线，这个道理在最近波动很大的市场里，已经无人不知。不过，基金和股票的买入卖出过于容易，很少有人能克制住自己的冲动，真正长线持有。换一个角度看保险，资深理财师陆俊停为我们讲述了另一种长线投资的可行方式：“如果你的投资期只有1年，在非特殊年份，你输的概率可能会达到九成；然而如果把投资期延长至5年，那么很少有人会赔钱——时间会熨平市场波动带来的损失。保险作为一种流动性比较差的投资和保障工具，流动性差反而能让投资者抵制住诱惑，取得大概率赢利的优势。”资深理财规划师陆俊停有着13年的金融市场经验，为保持公正性，我们隐去陆俊停先生就职的公司名称，请他为我们客观讲述购买保险的要点及意义所在。
被忽略的投资工具
股市的火爆，让很多投资者对于收益率的预期上升到了前所未有的高度，不过，在财富增加的同时，真正为自己考虑保障的人数却没有增加。近两年，保险市场最火爆的投连险也是沾了股市的光。不过，陆俊停认为，这是一种正常现象。“台湾、日本都曾经历过这样的情况，在牛市到来的时候，求快富是大多数理财者的第一个阶段。在这种心态下，收益型产品会发展得很快。不过，随着这个阶段的发展，投资者的财富积累到一定阶段，这时候就会出现全民性的财富安全的考量，资产安全成为第一位。”
陆俊停表示，目前来看，在中国主动买保险的仍集中在外企员工以及一些有海外生活背景的人身上，而相对来说，普通工薪族很少会考虑保障问题。
不过，股市不可能永远上涨，在目前的高位下，强调分散配置，成为多数理财专家的建议。那么，保险在投资者的资产分配中，应该是一种什么角色？“基金、股票的流动性很好，投资者很可能因为经受不住短线收益的诱惑或短线亏损的刺激而频繁操作，所以，建议根据自身的情况，搭配一定比例的保险品种，这样，可以利用这种金融工具流动性差的特点，来帮助你进行长期投资。”
三种保险可防通胀
“现在买保险不合算吧，如果我每年要给保险公司交2万元，多年后再支取，那现在的2万元很可能比以后的2万元值钱多了。”在采访中，一位市民表示出这样的担忧，而据了解，怕投入保险的资金随着通货膨胀而缩水，也是目前很多理财者不选择保险的原因。那么，选择哪些险种才能规避这样的风险呢？
陆俊停表示，有三种保险可以防止通货膨胀带来的损失，投资者可以根据自己的风险偏好进行选择。
分红型：分红型保险，是客户参与保险公司红利的分配，收益主要来自利差异、死差异和费差异。通常来说，保险公司分红的利润比银行利息稍高一些。不过，按照规定，是不可以向投保人承诺分红比例的。
分红可抵御通货膨胀，此类险种比较适合中产阶层，一个中产者如果希望自己的财务状况不会随着事业的起伏而大起大落，又不愿意自己花费心机打理财务，就适合购买此类保险。
万能型：保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。万能险之所以“万能”，在于市民在投保以后可根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。
万能型保险是唯一一种被监管部门允许设定保证收益的保险，适合中庸型投资者，在保本且一定保证收益的前提下追求更高收益。
投资连结型：投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高；一般来说，投连险设定不同风险等级的账户，由客户自行选择符合自己风险偏好和收益预期的账户，适合有一定理财知识，能承受一定风险的客户。
陆俊停建议，在目前市场风险加大的情况下，投资者除了分散风险外，还应该更多地听取专家的意见，选择一些正规的、受过严格培训的理财师为自己的投资锦上添花。 刘平/文
■链接
专业保险理财的三大步骤
专业理财师究竟能为自己做什么？目前，银行、保险行业都有各自领域的专业理财规划师，他们的规划内容已经不是简单的攒钱，而是延伸到了投资收益、税务安排、退休保障、子女教育、贷款设计等范畴的综合财务规划。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，合理消费，甚至变消费为投资，从而抵御风险，提高生活的品质。
而在保险领域，什么样的理财师可以信任？专家介绍，合格的保险规划师至少会为投资者进行三个环节的服务：
第一步：全面的需求分析。
保险规划师不会像以往的保险推销员那样，强行向你推销一个并不适合你的险种。在实际情况中，每个家庭的收入结构都是不一样的，所以不可能会有一个产品同时适合两个客户。所以保险规划师首先会充分了解你和你家人的需求，以及你家庭的收入结构。在充分考虑你的财务安全问题的基础上，用科学的方法为你做出全面的需求分析，再制成一份专业的财务安全需求分析报告，从这份报告中你会发现，的确比自己考虑得要周到。
第二步：提供方案建议书。
保险规划师会根据市场上现有的财务工具，比如证券(股票、基金、债券)、保险(多种)等等，整理出一份合理的方案建议书供你参考，这份建议书是根据你的需求和财务状况制定的，所以不会适合其他人。
第三步：提供系列服务。
如果你接受了那份建议书，在接下来的时间里，就会享受到专业保险规划师为你提供的长期跟踪服务。如果你的需求或财务发生变化，他们会采取及时相应的调整措施。
■量身定制
7年内退休公务员富足养老计划
读者张女士今年53岁，在政府部门工作，收入稳定、富足。她的先生由于有过下海经商的经历，为家庭进账百万元。不过，张女士和她的先生将在7年内相继退休，目前他们一方面正为退休做准备，另一方面还有一项重要的任务，就是将22岁的儿子送去法国读书。他们应该如何安排家庭资产才能保证生活稳定、幸福呢？
张女士稳定的月收入为5000元，先生月收入8000元。两人目前在北京投资有两套房产，在海南投资一套房产，无房贷，有一套尚未出租。近日购得某外资银行海外基金50万元，但没有个人炒股的经验。此外，两人还有现金积蓄近40万元。而两人的花费并不多，每月仅在4000元左右。
张女士和先生目前都只有社会保险保障，没有任何商业保险。她表示，因为两人健康情况一直良好，家庭收入也丰厚，觉得没有必要买保险。
坐诊专家：陆俊停，资深理财专家，清华大学经济管理学院学士，中央财经大学金融系硕士。
财务状况诊断：
张女士家庭的理财目标主要有两方面，一是养老，二是抚养，因为儿子的财务情况还完全依赖夫妻二人。
初步诊断该家庭财务状况，诊断的结果是，张女士家庭的资产配置中最重要的问题是，在房产投资上过于偏重。虽然长期来看房地产的走势比较乐观，但目前，房地产投资仍然面临着政策性的风险。此外，从财产传承的角度来看，房地产也没有优势，如果国家在近30年内出台遗产税或财产保有税，未来的财产传承可能会遇到一定障碍。因此，张女士的家庭理财应该逐步从房产投资转变到其他金融工具的投资中去。
由于张女士和先生都有非常稳定的收入，对他们来说，基金定投和期交保费的保险都是适合的。而由于二人都有养老需求，因此他们应该考虑重疾和寿险类还本型产品，解决家庭基本的风险健康保障。
长城启动大规模捐赠
12月1日，一场规模浩大的捐赠活动在全国40多个城市同时启动，两万多名长城保险员工作为爱心大使，不但献出了自己的爱心，而且还深入到社区和写字楼，动员上百万群众为贫困儿童捐赠图书和文具。
据悉，此次捐赠源于长城保险一年一度的公益捐赠活动。此次大规模捐赠活动将持续到12月20日，在此期间，爱心人士可联系当地的长城保险员工，捐赠图书、文具等爱心礼物，物品将被分送到京、川、鲁、鄂、豫等省市农村地区的30多所学校。
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