三口之家有十万积蓄该如何理财,35WL商务网络

三口之家有十万积蓄该如何理财

2007-12-25 19:31:15 中国证券网佚名阅读：

提问：　

　　48岁许先生夫妻二人多年前经商，留有存款10万，现在孩子上高中，每年花费大约在2万左右，家庭支出也在2万元，近年由于效益不好，收入在支付支出后年节余基本持平，已经无法获得多余收入。(退休后夫妻二人可领到国家基本养老保险约1400元)

　　许先生说，未来只能依靠留有的10万元维持，询问如何答理能实现资本的最大化。

　　分析：

　　许先生的理财方案：一分钱掰成两半花

　　这个案例有一定的代表性。实际上，中国目前很多老百姓的家庭也就是十万元存款的水平，如何理财，也就成了一个众所关心的问题。

　　从本案例来看，许先生目前的状况虽然尚可，但是也是只能达到收支持平。面对着不可测的未来，许先生将面对着许多的风险：

　　1、当前收支勉强持平，一旦有外来的任何需要用钱的事情，许先生将入不敷出。

　　2、入不敷出怎么办？只有动用这十万元存款。问题是：十万元存款能不能动？怎么动？

　　3、许先生已经48岁了，顶多也就在工作个10来年就要面临养老了，这十万块钱能不能解决夫妻两个的养老问题？

　　4、孩子在上高中，马上就是读大学，而大学学费将是一大笔支出，这笔钱从哪里来？

　　从以上这些问题来看，许先生的财务状况非常紧张的，要想解决上述这些问题，达到一个"高枕无忧"的人生，在无法获得多余收入的情况下，许先生也许只好"一分钱掰成两半花"。

　　建议：

　　1、面对紧而又紧的财务需求，追求高风险、高收益的投资方式肯定是不可取的，一旦发生本金损失，将雪上加霜。因此，投资方式要在保守的基础上，追求收益最大化。银行存款相对没有风险，但收益率也是最低的，因此，应更多地考虑国债、平衡型或保本型基金，收益率期望最少达到3%左右。我们推荐浦发银行的七天通知存款(天天赢)、周理财、汇理财、东方卡定期转存等产品。

　　2、对于仅有的十万块钱，必须谨慎、认真地进行分析和计算，做到合理配置。我们先计算一下许先生的需求有多少：

　　A．孩子上大学。按每年学费一万元来算，四年大学就要四万元。因为这部分支出是马上就要发生的，因此，只能把这部分钱从存款中列支出来。

　　B．养老。扣掉上学的4万，还剩了6万，假设许先生60岁退休，退休后或到80岁。我们先看看他60岁时需要准备多少钱养老：20年，每年生活费至少需要20000元，按银行一年定期存款1.8%(税后)复利计息，求现值为333，429.31元。减去可以领到的基本养老保险现值：20年，每月1400，利息1.8%，现值计算为281，993.09元。最后得出养老金的缺口约为50000元。假设60岁退休，我们看看现在需要把多少钱进行储蓄，从而能在60岁时有5万元存款供养老：12年，3%的投资收益率，终值5万，现值为：35069元。保守一点算需要4万元。

　　C.通过以上计算。扣掉孩子上学4万、养老4万。许先生还剩下20000元存款。这两万元也不是可以随便花的。因为，许先生一家还可能面临着家人生病需要治病、发生意外状况临时用钱等这样一些风险。因此，为防患于未然，用剩下的两万元买些保险还是有必要的。按照目前保险市场的状况，可以投保一部分健康险和意外险。另外，如果还有余钱，还可以购买一些比较便宜的定期寿险，以避免家庭主要收入人发生意外，造成重大的财务断流。

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