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用保单抵押也能贷到款
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2008-1-5 4:47:54 不详 佚名 阅读： |
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今年年初，乐于投资的黄女士在南京一家银行一次性(趸缴)购买了某保险公司的一款盈丰产品20万元。近期，黄女士由于资金周转发生困难，看到股市开始回暖，实在不忍心放过这一赚钱的机会，就向保险公司提出采取保单贷款的形式贷款了10万元，暂时规避因资金周转不灵带来的风险和损失。业内人士称，上半年股民积极投身股市，下半年银行紧缩“银根”贷款难，不少市民感觉手头的“活钱”不够使，就将目光转向了保单质押借款，保险公司接受的质押贷款业务量更是平时的10倍之多。
保单抵押去炒股
“通过保单质押借款的人明显比去年增加了不少。”南京一家寿险公司相关人士告诉记者，今年上半年股市火爆，一些人的钱都投进股市了，当有消费需求时，手头活钱短缺，就想到了用保单质押借款。该人士称，公司从今年10月开始就陆续接到客户的保单质押申请，截至目前更是已达二三百笔，总额超过200万元。
“也就过渡了3个月，保险公司真是解了我的燃眉之急。如果选择退保，虽然能拿到钱，但应得的保障却没有了。”黄女士十分开心地告诉记者。“保单质押的优势在近期凸显了出来，也有相当一批市民选择这种方式进行资金周转。”南京某寿险公司相关人士告诉记者，一直以来，很少有人进行保单贷款，少数几个都是家里突然发生不测或是公司遭遇资金周转不灵。但是，随着分红保险等中长期低风险的保险产品走进越来越多的家庭，这些保单附加的质押贷款功能也日益凸显其盘活短期现金流的作用，成为个人和家庭可供选择的灵活理财工具之一。
抵押的保单还有效
“比起退保，保单借款对客户来说比较划算。”南京某寿险公司相关人士给记者算了一笔账，假设某客户的一个保单年收益率可达5%，借款年利率是6.8%，用保单质押贷款，收益照拿，风险保障继续保有，其实际的借款年成本仅为1.8%。
记者了解到，消费者要想通过保单质押获得贷款，必须选择具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。具体来讲，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出借款申请。借款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%～80%左右。
适用于短期急用钱
然而，目前我国保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各家保险公司有不同的规定，一般在70%~80%之间；银行则更为宽松，一般可达到90%。投保人值得注意的是，期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保障也就随之消失。
与一般的个人贷款相同，保单贷款需要收取一定的利息。因此，业内人士提醒，一般选择保单质押贷款的投保人，多是短期内较小资金的应急，贷款利率上调所带来的影响相对较小。但是，对于那些保单现金价值较高，又在贷款限额内全额贷款的投保人来说，则应相应减少贷款额度，以避免不必要的损失。
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