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征信系统成放贷风向标让银行和借贷者共赢
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2006-12-8 13:19:57 2006年10月13日 08:33 金融投资报 佚名 阅读： |
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王在向中国银行某分行申请个人汽车消费贷款时，该行查询个人征信系统发现，他在2002年4月向中国银行另一分行贷了12万元用于购买汽车，贷款期限3年，截止日期为2005年2月。但是直到目前，小王由于种种原因都还没还清这笔贷款，贷款余额为8.1万元；同时个人征信系统还显示该笔贷款累计逾期26次。在贷前调查过程中，小王得知该行已了解到他的信用记录，为了使此次贷款申请能够得到审批，2005年3月初，小王只有将其在另一分行的贷款提前还清。
在市场经济的今天，商业银行掌握的信息与征信系统提供的信息是结合起来的，这对银行和接受银行服务的消费者来说都是一件好事。而征信系统则能够让银行更好地衡量贷款的信用风险，提高风险管理水平，进而扩大贷款数量，较充分地掌握或评定借款人信用度，信誉就能代替实物抵押品，成为贷款的保证。
银行放贷“风向标”
现在，企业征信系统已经成为商业银行防范贷款风险的一个很重要的工具了?熏商业银行发放企业贷款的时候都把查询数据库作为贷款前的必经程序。
目前来看，征信体系所做的信用调查、信用咨询、信用评价，实际上是商业银行调查的一种专业化的分工。商业银行对贷款对象进行调查，然后做出评价，认为这个企业或者个人有没有还款能力，如果有还款能力就贷给他，有多大的还款能力就批多少的额度。比如，一个私企业主向建设银行某分行申请贷款39万元，结果通过个人征信系统一查询，发现这位企业业主为他人承担了11万元的担保，后来银行在结合申请人其他条件综合考虑后，同意发放贷款35万元。
其实，企业贷款评级和个人信用评分法是一样的。虽然企业进入和退出市场频繁，它们可能既没有完备的财务报表，也没有多少抵押品，但是，企业业主的个人信用与他所拥有和管理的企业信用之间，具有密切的统计关系。因而企业业主的个人信用评分，完全可以用来预测小企业贷款按期归还的可信度。
据交通银行四川分行的有关人士称，商业银行将自己掌握的信息与征信系统提供的信息结合起来，在使信贷大幅增长的同时，不会带来风险的扩大。随着征信系统的发展成熟，建立在信用报告相关信息基础上的信用评分方法，还将使商业银行企业、个人贷款的发放更加高效、快捷和便利。
那么这个系统是不是一个“黑名单”、凡是名列其中的就不能从银行贷款？这位负责人告诉记者，征信系统只是向商业银行如实地提供客户的信用报告，作为银行贷款的重要参考。即使实施某种信用评分法，评分既可能由征信系统或其他机构作为信用报告的增值产品提供，也可能是银行使用自己的模型得出，“分数线”的划定由银行决定。而且，对于不同的信贷品种，还有不同的评分模型。
个人债信“点金石”
几年前就听到了类似于“诚信危机”的呼声，在商业经济如影随形的年代里，我们每一个社会人已经把自己的信用度放到了底线的边缘。在现实生活中，决定每个人信用程度的因素也有着千差万别，银行可以建立起基于信用记录和个人基本情况的信贷评分模型，根据评分的高低，“自动”决定贷款与否或贷款条件。
如果你的信用历史确实不佳，而且没有转变的证据，那么，要从银行得到无抵押和无担保的信用贷款，就比较困难了。有人曾抱怨：“我曾经欠缴电话费或其他公用事业的费用，那是因为服务质量等纠纷造成的，并不是我不讲信用。这样的记录进入征信系统，并影响我从银行贷款，这合理吗？”如此的情况各有各的说法，无法一概而论。但是，应该说明的是，信用报告中何种记录可以算作是信用瑕疵及其程度大小，并不完全是逻辑推理，而是要有统计性的实证证明。
据中行四川分行的有关负责人告诉记者，一旦办过信用卡或是其他业务，就一定要养成每个月去查看账单的习惯，以便及时掌握自己账户的资金情况。由于现在信用卡每年都要扣年费，一疏忽就很容易造成透支，对持卡人来说，因为这样而留下不良信用记录就很冤枉。客户可以通过各种途径，包括电话、网络等，了解自己账单的情况，如果没有按时收到账单，就要及时跟银行取得联系，个人信息有所变更的也要尽快告知银行。同时，这位负责人还强调，追款账单并不是还款凭证，持卡人不能以没有收到该账单为由拒绝还款，否则留下信用污点，最后吃亏的还是自己。
但一般来说，个人征信系统是保存一个时间跨度的记录，这一跨度为7年。目前启用的个人信用记录，主要记录的是1999年至目前的信息。一般而言，大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存2年。因此即使你由于种种不可控制的原因，无法偿还银行债务，这样的记录也不会跟着你一辈子。对于市民来说，只要在最近的连续7年内信用记录良好，还是可以将“污点”清除的。
我们可以很清楚地看到，良好的征信服务不仅有利于授信者业务的发展，同时也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。征信系统的建立，最终目的还是希望银行与借贷者双方能在道德的基础上达到共赢！ |
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