李霄峰

　　时下很多保险公司对于医疗险的定位，基本上都是以附加险为主。也就是说，医疗险不能单独买，它必须附加在主险上才能生效。同时购买医疗险和重疾险会不会重复？它们之间有差别吗？本期快报理财教室，邀请太平人寿的客户经理李青丰来对此进行解答。

　　问：医疗险和重疾险有何区别？

　　答：医疗险和重疾险在本质上有着很大的区别。医疗险是指为病人提供因治病而产生一些相关费用的保障。一旦住院或手术，在保额范围内，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则。重疾险则是为保障某些约定的重大疾病带来大笔费用支出的风险，避免因患重疾而给家庭经济带来沉重打击。重疾险一般都采用提前给付的方式进行理赔，即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病之一时，保险公司就立即给予一次性支付保险金额，不存在实报实销的情况。

　　问：前不久我买了一份重疾险，代理人没细问我，就在告知事项栏里一律钩上了“否”。后来我听说投保人没有履行告知义务，保单是无效的，那我的保单是无效的吗？

　　答：保险法规定：如实告知义务，仅限于投保人知道或者应当知道的事项。有些疾病，如果没有事先体检，投保人确实无法知晓。不过，如实告知问题历来是保险领域纠纷的重点，法律尽管这样界定，消费者在买保险的时候还是要仔细点，最好能在保险公司的安排下体检或者仔细回忆疾病史。

　　问：对投保人来说，是否投连账户越多越好呢？

　　答：投连账户看似很多，其实不外乎三类：稳健型、增长型和激进型。稳健型账户是以储蓄和投资债券为主，收益稳定，但投资回报不高；增长型账户的资金多用于投资基金，收益相对较高，有一定的风险；激进型又称股票型，多用于投资股票，高收益高风险。账户越多，投保人对资本市场和投资理财的了解也要更透彻，才能做出准确的选择。如果自己的道行还没那么深，建议还是选择账户较少的投连险，或者请教业内人士。

　　问：一说分红险，人们总是联想到很高的收益率。分红险的分红有业务员说的这么高吗？

　　答：很多银保产品的分红并不像人们想象的那样高。且收益率的计算基础是扣除手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。举个例子，一万元的保费，每年的分红如果是3%，则计算基础是一万元保费减除各种费用之后的现金价值，乘以3%的分红比例，实际得到的并没有300元。