■ 理财课堂

　　专家表示，还房贷客户需改变还贷观念、习惯以免误上了黑名单

　　林先生前段时间来到银行申请第二套房的住房按揭贷款，可是查询银行的信用记录，却发现自己逾期还贷13次被纳入信用“黑名单”。原来，他一直认为只要当期(当月)存入资金就能归还贷款，而不知准时还款是指在银行规定的扣款日前存入，由此造成他在5年的按揭还贷过程中，累计逾期13次。

　　上周，央行公布了《支付信用信息管理办法(征求意见稿)》，从明年开始支付违规的行为将根据严重程度由轻至重依次确定为A级、B级和C级。银行理财专家表示，大部分还房贷客户需要改变一下还贷观念、习惯，不要因失误而上了信用“黑名单”。

　　一次性多还贷≠后继数月勿需还

　　据了解，在个人征信系统投入运行的模式中归还按揭购房贷款，不外乎等额或等本金还款两种方式。客户可以提前还贷，递减还贷，但都需事先与银行约定，经征得同意，由银行事先修改该客户的扣款时日和额度等数据。

　　需要提醒的是，一次性支付数倍的月还款额，或约定增加月还款额是被银行允许的。但一次多还然后再数月不还是不被允许的。因为多还部分等于提前归还了部分借款本金，可以冲减还贷期数，但不能代替以后月份的还款。还有，当月忘记还款，下月即使双倍返还，也会被银行计算机系统视为失信行为。

　　而保证及时准确偿还房贷最好的办法是办理还款账户(一张贷款银行的活期存折或借记卡)，约定每月按期划款还贷。思维清晰、记忆力强的购房者可以采取每月一次，定时还款。反之，经常奔波的购房者则可以一次存足一定数额，在一段时期内由银行自动划扣。这样就可以保证有效还贷，不仅信用清白，而且节省精力和时间。

　　无借贷关系≠信誉好

　　个人信用报告是全面、客观记录个人的信用活动，反映个人的信用状况的文件，它主要包括个人的基本信息、信用卡信息、在银行的贷款信息和信用报告被查询的记录，它是个人的“信用档案”。拥有个人信用记录的最大好处，就是为个人积累信用财富，方便个人办理贷款业务。

　　拥有了个人信用记录以后，相当于建立了一个个人的信用档案，每一次按时向银行偿还贷款和信用卡透支额，每一次按时支付水、电、煤气、电话费等，都将收集在个人信用记录中。

　　需要说明的是，没有与银行发生过借贷关系、没有信用记录，并不意味着信誉良好。向银行申请个人信贷业务时，有信用记录的人会比没有信用记录的人享有更便利的条件，程序也会简便很多。而一旦建立了信用记录，就要及时归还贷款和信用卡透支额，努力保持良好的信用记录。

　　本报记者 苏曼丽