| |
银行推出的众多人民币理财产品 哪款更适合你?
|
2008-1-24 14:14:50 现代金报 佚名 阅读： |
|
| |
|
|
|
“我已经有不少资金投资在股市、基金里了，年底能拿到5~6万元左右的年终奖，我想用来投资银行理财产品。但是我对这类理财品种不是很懂，而且听说银行推出的产品特别多，想来问问你们《金理财》，如何选购银行理财产品。”这是一位名叫程励的先生发到记者邮箱里的邮件。
如今，银行理财产品已经成了宁波人日常投资的一大主要投向。人民银行宁波市中心支行公布的数据显示，2007年宁波市城乡居民通过银行业金融机构投资各类理财产品的资金净增加202.74亿元。
面对各家银行推出的众多人民币理财产品，投资者该如何选择呢？
市场联结股市成理财产品制胜点
2006年年底以及2007年前三季度股市的红火效应，激发了投资者的投资理财需求并提高了他们的收益预期，很多人醒悟过来???要投资理财，要跑过CPI。有些投资者选择自己进场炒股，有些投资者则愿意相信专家，购买了银行推出联结股市的理财产品。
应投资者的喜好，银行推出了大量联结股市的人民币理财产品。可以这么说，2007年的人民币理财产品市场上，非保本产品成主流风险偏好的趋势加大。
据有关单位统计，2007年1至11月，非保本浮动收益理财产品呈现猛增趋势。2007年1月至11月，36家商业银行共推出了2120款理财产品，非保本浮动收益理财产品的市场占比从2007年1月份的8.3%上升到2007年11月份的37.9%，上涨了3倍之多。而与此同时，固定收益类产品的市场占比逐步下降，从2007年1月份的62.4%下降到2007年11月份的29.6%。
这种趋势与两种理财产品的收益差距及人们的心理预期有关。固定收益类产品的回报能保证，收益率比同期的定期存款利率高出1%~2%；非保本浮动收益理财产品的本金虽不保证，但投资者一般都比较相信银行的理财专家，更出于希望得到高回报的心理，所以不少人青睐非保本浮动收益理财产品。在光大银行购买了非保本浮动收益理财产品的投资者吴蓉告诉记者，“固定收益类产品的收益太低，引不起我的兴趣。像光大银行推出的挂钩股票类、商品类篮子组合的一款产品，预期收益达到27%，我愿意拿一笔钱去博一博，风险总比我自己去炒股要小点吧。”
“非保本产品成主流风险偏好的趋势加大，而固定收益类产品不像以前那么受欢迎了，这是因为非保本浮动收益理财产品多联结股市，受到了追逐高收益投资者的欢迎。”中信银行宁波分行的理财师戴薇说。
分析投资可兼顾风险和偏好
投资者选购人民币理财产品时，最好先弄清楚其分类。银行理财产品的分法有很多种，按照投资币种来分，分为人民币理财产品和外币理财产品(投资币种多为港币、美元)；按照是否保本和是否保证收益来分，人民币理财产品可分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。
一般而言，这种分类比较常见：人民币理财产品可分为债权型产品、信托投资型产品、结构型产品、新股申购型产品、银行型QDII产品等几种。与基金、国债等投资品种相比，银行理财产品的投资门槛较高，它的购买起点金额为5万元人民币或等值外币。时间上一般有固定的投资期限，可能是3个月，也可能是1年、2年，另外还会告知一个产品的预期收益。当然，各种银行理财产品不一样，其预期收益也不一样。
银行理财师姜先生认为，没有“哪款人民币理财产品最好”之说，主要看这款理财产品是否适合投资者，“不要盯着收益高的，要选适合自己的”。投资者在选择人民币理财产品的时候，可兼顾风险和投资偏好。理财师戴薇则认为，选择理财产品的时候应该考虑这些因素：产品的风险、流动性、投资方向、收益性、汇兑损益以及相关费用等。
提醒
产品说明书还是要细看
根据自己的风险承受程度，投资者跑到一家银行，选好了一款人民币理财产品，银行必定会把这款理财产品的说明书给投资者。可别小看那几页纸，理财产品的说明书相当重要，涵盖了很多投资者需要的重要信息。
中信银行的客户经理就遇到过这样的事情???一位投资者在2007年3月份买进半年期的某款银行理财产品，说明书上写这款理财产品的到期日为2007年9月15日，另写明到账日为2007年9月22日。这位投资者压根就没看过说明书，也没去体会理财产品到期日和到账日的区别，满心以为到2007年的9月15日就能把这个产品的本金和收益一起收回来，结果发现当日没有资金到账。不明就里的这位客户打电话到银行去问，待银行工作人员解释了才知道，银行要在“到账日”那天才会把投资者的本息还给投资者。
各款理财产品的说明书还真得好好看看，因为上面有不少值得注意的内容。理财师戴薇告诉记者，投资者拿到产品说明书后，要关注的内容有“产品类型和风险等级”、“募集期和起息期”、“到期日和返还日”、“认购费、手续费”、“投资方向和终止条款”等。
“募集期”和“起息期”是有区别的，起息日离募集日还有一些时间。若不怕该产品在短时间内一抢而空，投资者可以到募集期的最后几天去购买理财产品，这样还可以多获得几天的活期利息。如果投资者的金额超百万元，那么把资金在这段“募集期”和“起息期”中间的日子里存通知存款，收益也挺可观。
至于什么样的投资者适合什么样风险的理财产品，这一点上，银行的工作人员应当对客户有所提醒，银行工作人员应该结合产品风险特征进行匹配性销售，不向客户推介超出客户风险承受能力的产品。如果银行的工作人员没提及这一块的内容，投资者也可以到说明书上好好找找，那里会标注理财产品的类型以及风险等级。
|
|
|
|
| 上一篇理财频道： 民生银行推出新股自由打理财产品 |
| 下一篇理财频道： 招行推新型代客境外理财产品 |
| 相关信息： |
|
|
